wang195503的部落格

「為了家人打拚半生，退休之後兩夫妻卻因為沒有餘錢，無法盡情去做想做的事；看著兒子為了養家、給自己及岳家每個月的家用，努力地工作，甚至兼差打好幾份工，父母心中滿是不捨……如何讓自己老後生活有保障，又不會拖累子女呢？」

窮到只剩房子　不是玩笑話

以上是香港為了推廣「安老按揭計劃」，所拍攝的微電影《家用》裡的畫面，道盡了面對少子化，未來年輕一代肩上的重擔勢必會愈來愈沉重的問題。該如何解決這樣的問題呢？在有土斯有財的東方傳統思維下，多數人打拚一生，就是要擁有自己的房產，讓一家人安居；但由於房價居高不下，結果可能是——一生的積蓄只剩下房子。那麼「以房養老」似乎是讓擁有房產、卻沒有多餘現金的人，得以安老的一個方法。

根據內政部推估，台灣65歲以上人口所占比例，將於2017年達14%，進入高齡社會，在2025年，老年人口比例將達20.1%，正式邁入超高齡社會。因應老年化社會，如何活得健康、活得自在、有尊嚴，不僅是社會，也是個人的挑戰。

以房養老　安老的另一種選擇

老化是全球化的現象，而老後空有房產，卻苦無現金安老的狀況，也出現在許多國家。

美國在1987年由住房與都市發展部（Department of Housing and Urban Development; HUD）提供HECM推動「逆向抵押貸款」（Reverse Mortgage; RM），「逆向抵押貸款」的特色在於採用「政府擔保模式」，保障借款人能終身定期領取貸款給付金額，同時保障銀行在貸款餘額，超過可貸款額度的98%時，可將貸款轉讓給HUD，減少銀行的風險。為分攤政府風險，HUD會向借款人收取保險費用，並提供給借款人專業的法律諮詢服務。

香港則是透過香港按揭證券公司，在2011年推出「安老按揭計劃」，採用商業性原則，但仿效美國做法，引進保險機制來降低後續清償風險。以房養老在美國、加拿大、澳洲、日本等國家早已行之多年。

政大地政系特聘教授張金鶚，很早就力主「以房養老」，在他擔任台北市副市長任內，也積極推動「台北市社會局公益型」以房養老。他認為，台灣住宅自有率超過80%，遠高於已實施「逆向抵押貸款」制度的歐美國家，在台灣推動「以房養老」對年長者來說，是多了一個選擇機會，讓他們可以自立。

張金鶚繼續補充，有意採用「以房養老」的長者，觀念也必須改變，同時了解自己的狀況，再做選擇；除此之外，在地老化也可以讓老人更安心，但在宅安老仍有許多的問題要解決，如社工的訪視、協助等，方能讓老人生活得更好。

他覺得「社會照護模式」的以房養老方式，也是一種不錯的方法；老年人把自己的房產直接捐贈給社會福利團體，再由這些受贈的社福團體擔負起老人的長期照護責任。（撰文／賴麗秋）

【完整內容請見《Life Plus熟年誌》2016年12月號】

文章出處:http://www.cna.com.tw/magazine/4/201612010001-1.aspx